Maximiser le potentiel des technologies financières
La finance et la technologie sont étroitement liées depuis des siècles, se façonnant et se refaçonnant continuellement depuis 1866, date à laquelle le premier câble transatlantique a permis la transmission électronique de valeur via le code Morse.1
Alors que la finance et la technologie n'ont cessé de se développer en tandem tout au long du 20e siècle, l'essor d'Internet dans les années 1990 a dynamisé une nouvelle ère de la fintech qui continue de s'étendre à ce jour. Les ordinateurs en réseau et les appareils mobiles ont contribué à démocratiser l'accès aux informations financières, tant pour les institutions que pour les particuliers, et les avancées en matière de sécurité ont donné à des millions de personnes, puis à des milliards, suffisamment de confiance pour confier à cette infrastructure numérique leurs informations personnelles les plus sensibles.
Les services bancaires et de courtage en ligne, les flux commerciaux institutionnels numérisés, les réseaux de paiement pair à pair et une gamme d'outils d'analyse en temps quasi réel ne sont que quelques-unes des avancées que les sociétés de technologie financière ont réalisées dans le monde au cours des dernières décennies.
Malgré ces innovations et ces progrès importants, nous n'en sommes peut-être qu'à la pointe de ce que les technologies financières peuvent accomplir, compte tenu de l'essor de la monnaie native d'Internet et des registres distribués destinés aux entreprises au cours de la dernière décennie.
Malgré toute la rapidité, la facilité et la commodité que les technologies financières ont apportées au monde jusqu'à présent, la plupart des innovations ont eu tendance à se concentrer sur l'expérience utilisateur frontale. Cela s'explique par le fait que la plomberie financière sous-jacente a été étroitement surveillée par les intermédiaires traditionnels et, pour la plupart, interdite aux développeurs. Jusqu'à l'apparition des blockchains, il était pratiquement impossible d'utiliser directement Internet pour transférer de la valeur d'une partie à une autre.
La monnaie numérique peut atteindre les personnes non bancarisées *
*Données de la Banque mondiale
Alors que l'innovation frontale des technologies financières tend à aboutir à des produits numériques, beaux, élégants, rapides, efficaces, connectés et réactifs conçus pour répondre aux besoins des utilisateurs, les systèmes de paiement existants sous-jacents sont analogiques, coûteux et conçus à une époque antérieure au courrier électronique. La chambre de compensation automatisée (ACH), les « réseaux » de correspondants bancaires et les porte-cartes n'ont tout simplement pas suivi tous les autres aspects de notre vie quotidienne qui ont migré en ligne depuis l'introduction initiale de ces systèmes de règlement.
L'arrivée des blockchains et la monnaie numérique aide à résoudre ce problème. Ensemble, ils accélèrent la convergence de l'argent et d'Internet. Au milieu du bruit, du battage médiatique et des crises spéculatives, il est facile de perdre de vue l'importance centrale et la simple vérité des blockchains : elles permettent d'intégrer de la valeur directement dans le tissu d'Internet.
Cette avancée majeure signifie qu'Internet est désormais devenu un rail commercial natif, permettant aux fintechs et à leurs clients de contourner les coûts et les frictions importantes que les systèmes de paiement traditionnels peuvent imposer aux particuliers et aux utilisateurs institutionnels, tout en touchant près de 2 milliards de personnes dans le monde qui n'ont pas accès au système bancaire mais possèdent un appareil connecté à Internet.
L'utilité de l'infrastructure numérique en dollars
L'USDC est parfaitement adaptée aux besoins des constructeurs de technologies financières. Il s'agit essentiellement d'une API dollar open source à laquelle les développeurs peuvent facilement accéder et intégrer directement dans une large gamme de produits fintech. Contrairement aux dollars traditionnels, l'USDC peut atteindre presque n'importe qui dans le monde avec une connexion Internet.
Nous pensons que le nombre d'utilisateurs actifs de devises numériques augmentera considérablement à mesure que les capacités des portefeuilles continueront de s'améliorer et que de plus en plus de personnes prendront conscience de ce qui est possible sur cette nouvelle couche Internet.
Cela refléterait la trajectoire de l'Internet d'origine, lorsque l'apparition des premiers navigateurs dans les années 1990 a donné lieu à une adoption mondiale massive et à une série d'applications géniales, notamment la recherche, les réseaux sociaux et le streaming vidéo, utilisés aujourd'hui par des milliards de personnes.
L'USDC en action
L'USDC est un véritable porteur actif, comme les espèces mais sous forme numérique. Il permet à ses titulaires de s'en occuper eux-mêmes et est transférable grâce au haut débit et au faible coût d'Internet. L'USDC est entièrement réservé, la réserve étant détenue sur des comptes séparés au profit des détenteurs de l'USDC. Conformément à la loi et à la réglementation, Circle ne peut pas utiliser la réserve de l'USDC à des fins commerciales.
Examens now the infrastructure que nous construisons pour permettre à l'USDC de circuler de manière fluide dans l'écosystème de la blockchain.
Infrastructure conçue pour les constructeurs de technologies financières
Bien qu'il ne soit pas nécessaire de comprendre les blockchains ou la cryptographie du point de vue d'un ingénieur, il peut être utile de voir où elles se situent dans l'histoire d'Internet. Les blockchains ne sont que des registres numériques que plusieurs ordinateurs partagent et tiennent à jour pour suivre l'historique des transactions. Il n'est donc plus nécessaire de faire appel à un intermédiaire tiers, généralement une banque ou une chambre de compensation, pour confirmer les transactions.
Les blockchains gagnent en nombre et en puissance, et elles se transforment essentiellement en un réseau connecté et forment un toute nouvelle couche financière d'Internet. « Web 3 »», comme on l'appelle souvent cette couche basée sur la blockchain, intègre directement à la fois de l'argent et des droits de propriété sur des actifs « réels » à représenter sur Internet via des identifiants numériques uniques ou non fongibles.
Cette combinaison est constituée de « tokens » non fongibles qui représentent des actifs du monde réel, associés à stablecoins comme l'USDC — pourrait ouvrir la voie à un monde où presque tout le monde, n'importe où, pourrait utiliser des dollars pour acheter, vendre, financer et échanger presque n'importe quoi et à tout moment.
L'USDC est déjà en ligne sur de nombreuses blockchains compatibles avec les contrats intelligents, y compris Ethereum, et d'autres intégrations de chaînes de blocs programmables sont prévues. Nous prévoyons de rendre l'USDC disponible partout où les développeurs sont actifs et où la sécurité appropriée est en place, afin qu'il puisse être largement utilisé dans l'écosystème de la blockchain.
Comme le souligne Nikhil Chandhok, notre directeur des produits, composabilité open source est au cœur de l'éthique et de l'application pratique de la technologie Web3. Non seulement les blockchains natives de l'USDC sont programmables, mais un nouveau monde de « primitives » financières open source est en train d'émerger, auquel les constructeurs de technologies financières peuvent accéder, partager, configurer, organiser et combiner à l'infini pour créer de nouveaux services financiers fonctionnant uniquement sur du code. De plus en plus de ces primitives apparaissent chaque jour.
L'USDC est conçu comme une manifestation incroyablement utile de ce concept. C'est elle-même l'une de ces primitives open source, et elle est déjà intégrée à de nombreux marchés financiers et services de paiement open source basés sur des contrats intelligents sur la blockchain aujourd'hui.
Dans les coulisses, comme l'explique Li Fan, Chief Technology Officer de Circle, nous faisons également passer au second plan la complexité de la blockchain. Il n'y a pas deux blockchains identiques, et chacune présente des raisons valables et des attractions pour les entreprises et les développeurs. Notre protocole de transfert inter-chaînes (CCTP) permet d'éliminer les frictions lors de l'envoi de l'USDC sur les blockchains prises en charge. Cela rend l'USDC interopérable sur plusieurs réseaux et offre aux fintechs un plus grand choix pour créer des applications auxquelles leurs utilisateurs peuvent ensuite accéder sans se soucier des silos.
Comment les fintechs et les néobanques peuvent utiliser l'USDC
L'ère de la monnaie numérique n'en est qu'à ses débuts. Les utilisations de la monnaie numérique en dollars sont pratiquement illimitées, et la plupart d'entre elles n'ont probablement même pas été inventées. Voici quelques-unes des manières dont les fintechs utilisent cette infrastructure aujourd'hui.
- Envois de fonds
Les envois de fonds mondiaux devraient dépasser 630 milliards de dollars en 2022.2 Environ 800 millions de personnes, soit 1 personne sur 9 dans le monde, reçoivent des fonds renvoyés chez elles par des travailleurs migrants.3 Les fintechs peuvent s'associer à Circle pour permettre aux clients effectuant des envois de fonds d'envoyer des dollars chez eux sans les coûts et les retards liés aux transactions transfrontalières traditionnelles. L'USDC peut être envoyé au-delà des frontières presque instantanément et à moindre coût.
- Dollarisation
L'inflation est en hausse dans le monde entier, ce qui pousse de nombreuses personnes en dehors des États-Unis à vouloir accéder au dollar. Circle peut vous aider à permettre à vos clients d'envoyer, de dépenser et de stocker des dollars en même temps que des devises locales volatiles ou en dépréciation, ou à la place de ces devises locales. En outre, les habitants des pays à forte inflation sont souvent empêchés d'accéder à des dollars par le biais du système bancaire. Les fintechs peuvent plutôt proposer des dollars à leurs clients via Internet.
- Accès à de nouveaux services financiers
L'USDC est un point d'accès facile à finance décentralisée (DeFi), une nouvelle catégorie de lieux de prêt, d'emprunt et de négociation qui fonctionnent sur la blockchain. Les marchés DeFi fonctionnent entièrement basé sur le logiciel et le code au lieu des intermédiaires financiers traditionnels, ce qui les rend souvent plus rapides et moins chers que les services financiers traditionnels. Les plus grands lieux DeFi gèrent fréquemment des dizaines de milliards de dollars de volume mensuel.
Que propose Circle
Circle Mint — Les fintechs éligibles peuvent accéder à l'USDC directement auprès de nous via Circle Mint. Cette expérience semblable à un portail de trésorerie d'entreprise est un lieu de création et de remboursement, et constitue également la base d'API que les fintechs peuvent utiliser pour accepter les paiements en devises numériques, effectuer des paiements quasi instantanés auprès de l'USDC et automatiser les transactions pour une efficacité accrue.
Portefeuilles programmables — Nos portefeuilles programmables fournissent une solution complète pour les développeurs permettant de stocker, d'envoyer et de dépenser des USDC et d'autres devises numériques, ainsi que des tokens non fongibles (NFT). La conservation des actifs peut être gérée soit par les fournisseurs de technologies financières, soit par leurs utilisateurs. Disponibles via une API et un SDK mobile, nos portefeuilles permettent aux fintechs d'intégrer ces fonctionnalités dans des applications existantes, où elles peuvent choisir de gérer les clés privées et la manière dont elles sont utilisées, ou de donner à leurs utilisateurs un contrôle total via des portefeuilles contrôlés par l'utilisateur.
Sandbox pour les développeurs : expérimentez dans un environnement sécurisé qui fonctionne exactement comme la production. Testez les intégrations et les appels d'API sans effectuer de véritables transactions financières. Créez du code qui se convertit facilement en version de production en remplaçant les URL et les clés d'API. Étudiez de nouveaux flux de travail ou remaniez les applications existantes afin de minimiser les bogues et d'optimiser l'expérience utilisateur. Vérifiez que les produits et services fonctionnent comme prévu avant leur mise en service.
Il est temps de construire
La monnaie numérique et les blockchains représentent l'une des plus grandes avancées — et opportunités — de l'histoire de la technologie financière. Travailler avec Circle et l'USDC peut permettre à votre entreprise de tirer parti de cette infrastructure transformatrice. Notre équipe aimerait avoir de vos nouvelles et vous aider à démarrer.
